中古住宅購入とリノベーションを一本化！「リノベーションローン一体型」の仕組みとメリット・注意点を徹底解説

「中古物件を買って自分好みにリノベーションしたいけれど、お金の借り方はどうすればいいの？」「住宅ローンとは別にリノベ用のローンを組むと、月々の支払いが大変そう……」そんな不安を感じていませんか？実は、購入費用と工事費をまとめて借りられる「リノベーションローン一体型」という便利な仕組みがあるんです。

なぜリノベ費用を住宅ローンにまとめる必要があるのか？

中古住宅の購入とリノベーションを別々に考えると、多くの人が「リフォームローン」の金利の高さに驚かれます。一般的な住宅ローンが年利0.9%〜1.5%程度なのに対し、リフォームローンは2%〜5%程度になることも珍しくありません。また、返済期間も短く設定されがちです。

せっかく理想の住まいを手に入れても、毎月の返済額が膨らんで家計を圧迫してしまっては本末転倒ですよね。そこで注目されているのが、物件の購入代金とリノベ費用を一本にまとめる「リノベーションローン一体型」です。

【こんな方に向いています】
たとえば、「物件価格3,000万円＋リノベ費用1,000万円」を検討しているけれど、リフォームローンの高い金利を払うのはもったいない、毎月の支払額をできるだけ抑えたいという方に最適です。

「リノベーションローン一体型」とは、文字通り「中古住宅の購入資金」と「リノベーションの工事資金」を合算して、ひとつの住宅ローンとして借り入れる仕組みのことです。

ここでは、単体のリフォームローンと比較しながら、その特徴を見ていきましょう。

一体型最大の魅力は、リノベ費用にも住宅ローンの超低金利が適用される点です。返済期間も最長35年など長期に設定できるため、月々の負担を大幅に抑えられます。

たとえば、1,000万円のリノベ費用を「金利3%・15年返済」のリフォームローンで借りると月々約6.9万円ですが、「金利0.9%・35年返済」の一体型住宅ローンなら月々約2.8万円まで抑えられます。この差は大きいですよね。

一定の条件（床面積や耐震基準など）を満たせば、工事費分も含めた借入残高に対して「住宅ローン控除」が受けられます。毎年末のローン残高の0.7%（※制度改正により変動あり）が所得税などから控除されるため、大きな節税効果が期待できます。

【たとえば〜のケース】
今の家のローンが残り500万円あり、住み替えで中古マンションのリノベを考えている方は、残債を整理しつつ、新しい家の一体型ローンを組むことで、窓口を一つにして家計管理をシンプルにすることができます。

リノベーションローン一体型は非常にお得ですが、利用するには「タイミング」と「段取り」が極めて重要です。以下のポイントを事前に押さえておきましょう。

銀行に一体型ローンを申し込む際、物件の売買契約書だけでなく、リノベーションの「概算見積書」や「図面」の提出を求められます。物件を決めてから慌ててリノベ会社を探しても、ローンの本審査に間に合わないケースがあるため注意が必要です。

不動産探しとリノベーション設計を別々の会社に頼むと、連携がうまくいかずローン審査が遅れることがあります。物件探しからリノベ、ローン手続きまで一貫してサポートできる会社を選ぶのが成功の近道です。

たとえば、手元に600万円の貯金がある場合、すべてを物件の頭金に入れるのはおすすめしません。仲介手数料や登記費用、火災保険料、引っ越し代、新しい家具の購入費など、ローンに組み込めない「現金」が必要な場面が必ず出てくるからです。

【こんなシーンに注意】
「八王子エリアで築30年の戸建てを2,000万円で購入し、フルリノベーションに1,000万円かけたい」という場合。物件の売買契約を結ぶ「前」に、少なくともリノベ会社から概算の見積もりをもらっておく必要があります。

リノベーションローン一体型は、低金利で理想の住まいを実現し、月々の支払いを賢く抑えるための強力な味方です。しかし、物件探しとリノベ計画を同時並行で進めるスピード感が欠かせません。

資金計画で迷ったり、スケジュール管理に不安を感じたりしたら、まずは不動産とリノベーションの両方に詳しいプロに相談してみましょう。

センチュリー21ココカラでは、八王子・多摩エリアでの物件探しから、リノベーションのご提案、そして最適なローン選びまでトータルでサポートいたします。あなたの理想の暮らしを、お金の面からも一緒に組み立てていきましょう。